Indignatie redactie 
Bundesbank-president Joachim Nagel sprak van een verdere “ontwikkelingsfase” van staatsgeld, “na munten en bankbiljetten”. De ontwerpverordening over de digitale euro is nu beschikbaar. Tegelijkertijd, op 28 juni 2023, publiceerden verschillende Europese dagbladen de woorden van Fabio Panetta, lid van het zeskoppige bestuursorgaan van de Europese Centrale Bank (ECB), en Valdis Dombrovskis, de plaatsvervanger van Ursula von der Leyen’s kant:
“Onze wereld verandert. Digitalisering heeft onze samenleving veranderd op manieren die we tien jaar geleden nauwelijks voor mogelijk hadden gehouden. Het verandert ook ons betaalgedrag: mensen kiezen steeds vaker voor elektronische betaalmiddelen. De coronapandemie heeft deze heroverweging versneld.”
Precies daarom is “de aanpassing van contant geld aan het digitale tijdperk de volgende logische stap”.
Wat de twee heren zijn vergeten: hun rol om de financiële sector in staat te stellen haar invloed op de betaalmarkt uit te breiden.
In het voorjaar van 2020 lobbyde de creditcardmaatschappij Visa bij Dombrovskis voor contactloos betalen tot 50 euro. De EU-commissaris steunde het voorstel en riep burgers publiekelijk op om “munten in te wisselen voor betaalkaarten”. De EURO Kartensysteme GmbH, een bedrijf van de Duitse banken en spaarbanken, lanceerde tegelijkertijd een agressieve campagne:
“Wie zichzelf en de mensen die aan de kassa werken een plezier willen doen, moet tegenwoordig zijn kaart gebruiken en het liefst zelfs contactloos of met zijn smartphone betalen.”
Hoewel bij de Europese Centrale Bank bekend was dat er geen reden was om bang te zijn dat men ziek zou kunnen worden van contact met bankbiljetten (1), liet de verantwoordelijke directeur, Fabio Panetta, dit niet publiekelijk toelichten. Hij publiceerde geen onafhankelijk artikel in de dagbladen, noch bracht zijn instelling een prominent persbericht uit. Wie had dat anders moeten doen dan hij? Cash heeft geen lobby. Op 2 oktober 2020 presenteerde de Europese Centrale Bank de digitale euro en verwees daarbij naar de forse afname van contante betalingen.
E-Euro plannen in detail
Misschien kan de positie van de Europese Centrale Bank beter worden begrepen door te luisteren naar de toespraak van Benoît Cœuré , die destijds Frankrijk vertegenwoordigde in de directie van de ECB. Op 18 mei 2015 sprak hij investeerders toe tijdens een besloten bijeenkomst in Londen: “Hoewel de afschaffing van contanten mogelijk is, zou een dergelijke stap het resultaat moeten zijn van veranderende technologieën”. Sociale verandering moet voorop staan, geen politieke maatregelen. Dit is precies wat de Europese Commissie ondersteunt met haar voorstel voor het ontwerp van de elektronische euro.
Om de digitale valuta te gebruiken, moeten bankklanten hun bank vragen om een aparte, gratis rekening te openen. Het proces wordt centraal vastgelegd. Burgers kunnen een beperkt aantal e-euro’s op de nieuwe rekening aanhouden. Daarnaast kan hij gewone banksaldi laten uitbetalen — niet in de vorm van biljetten, maar digitale munten.
Helaas mag iedereen maar een beperkt aantal e-euro’s bezitten, in eerste instantie 3.000 euro volgens het voorstel van de ECB. Terwijl banksaldi gelden zijn die eigendom zijn van een bank of een schuld zijn aan de klant en dus verloren kunnen gaan in geval van bankfaillissement, bestaat dit risico voor digitale euro’s net zo min als voor klassieke bankbiljetten.
In de woorden van Edward Snowden is het echter een valuta die “zijn gebruikers het fundamentele eigendom van hun geld ontzegt”. Omdat echt geld volledig onder uw eigen controle staat. Een E-Euro is geen gratis datapakket. Niemand kan de digitale munt naar believen naar een andere schijf verplaatsen. In opdracht van de staat zorgen de banken voor hun elektronische infrastructuur zodat burgers e-euro’s kunnen versturen en ontvangen. Zonder deze hulp kan de burger niet handelen.
Er is immers een wil om ook zonder internet of mobiel netwerk betalingen mogelijk te maken. Vrienden kunnen elkaar kleine bedragen sturen door simpelweg met hun smartphone te rammelen zoals anderen zouden doen met een bierglas.
In principe volgt de EU-commissie het advies van de toenmalige Goldman Sachs-adviseur Willem Buiter. In 2009 stelde hij voor om contant geld af te schaffen en burgers toe te staan rekeningen in digitale valuta te openen bij traditionele kredietinstellingen (2). In 2010 werd Buiter hoofdeconoom bij megabank Citi. Tijdens het bovengenoemde evenement in Londen in 2015 stond hij centraal – samen met de invloedrijke cash-tegenstander Kenneth Rogoff.
Brussel aanvaardt ook de eis van de Federale Vereniging van Duitse Banken voor een zogenaamd watervalmechanisme, wat betekent: als de digitale portemonnee te vol is met 3.000 munten, stromen inkomende betalingen rechtstreeks naar de bankrekening – hoe praktisch. Maar het omgekeerde geldt ook: als het e-geld bij de kassa niet genoeg is, wordt het gewoon van de normale rekening afgeschreven (7).
De elektronische euro moet overal bruikbaar zijn: zowel voor online betalingen als voor aankopen in winkels. Fabio Panetta zei in november 2022 dat je alleen een smartphone (3) nodig hebt om de e-euro te gebruiken, maar nu is er ook sprake van een betaalkaart. Geldovermakingen moeten gratis zijn voor de burger, terwijl winkeliers moeten bijdragen aan de winst van het bankwezen als de klant in digitale euro’s betaalt. Er staat een vergoeding op hen te wachten, ingehouden door financiële dienstverleners.
Binnen de grenzen van het witwassen van geld zou een hoog niveau van gegevensbescherming worden gewaarborgd (4). Aangezien niemand ziet wat er gebeurt op hun smartphones of op de computers van de banken, blijft het een kwestie van vertrouwen om te geloven dat de geheime dienst niet meekijkt. Voormalig bestuurslid Carl-Ludwig Thiele van de Bundesbank zei dat de staat ervan uit moet gaan dat mensen zich aan de wet houden. Want om burgers de politiek te laten vertrouwen, moet de staat “ook zijn burgers vertrouwen”.
Barmhartigheid met bankbiljetten en munten
Met het concept van een cashverordening, eveneens gepubliceerd op 28 juni 2023 , probeert de Europese Commissie de rol van bankbiljetten en munten in relatie tot de digitale euro te bepalen. De tekst flatteert door hun verdiensten als betaalmiddel op te sommen. Naar verluidt , zoals Panetta en Dombrovskis benadrukken, wil de EU dat “contant geld beschikbaar en geaccepteerd blijft in alle 20 lidstaten”.
De verordening is echter niet geschikt om dit doel te bereiken en is daar ook niet voor ontworpen. Want in de zusterkrantover de e-euro staat dat Brussel financiële inclusie wil verzekeren in een tijd waarin “contant geld steeds nutteloos wordt in een gedigitaliseerde economie” (5). Daarom moeten burgers elektronisch geld kunnen gebruiken zonder een rekening bij een bank te hebben.
Als Brussel de regeling wil gebruiken om ervoor te zorgen dat contant geld een geaccepteerd betaalmiddel blijft in winkels, waarom kunnen bankbiljetten en munten dan onbruikbaar worden? Omdat, zoals Norbert Häring zegt , er alleen een “zachte” acceptatieverplichting voor contant geld is gepland. De mededeling van de EU-commissie wekt de indruk dat winkeliers contante betaling vooraf, dus vanaf het begin, willen verbieden – bijvoorbeeld met een bordje op de winkeldeur: “Geen contant!”
In werkelijkheid is er geen verplichting opgelegd aan de lidstaten om de uitsluiting strafbaar te stellen. In principe blijft het toegestaan door de EU. De landen moeten dan actie ondernemen als ze vinden dat er te veel winkels overgaan op cashless. En zoals de Europese Commissie uitlegt, zou het in dit geval voldoende zijn om retailers in sectoren die essentieel zijn om te overleven te verplichten om het te accepteren. Dit zou dan bijvoorbeeld gelden voor supermarkten (8).
Brussel behandelt zijn e-euro heel anders. De aanvaardingsplicht is voor hem nauwkeurig omschreven (10). Duitsland, Oostenrijk en de overige landen zouden verplicht worden om krachtig op te treden tegen de no-e-cash signalen.
Alleen de kleinste bedrijven met minder dan 10 werknemers of bedrijven met een omzet van minder dan 2 miljoen euro per jaar bleven gespaard, mits zij over het algemeen geen vergelijkbare digitale betaalmiddelen accepteren.
beleid voor de banken
Als de Europese Commissie haar plannen in de praktijk brengt, ontstaat er ongelijke concurrentie tussen e-euro en contant geld. De digitale atleten worden begeleid door trombones en trompetten. Bankbiljetten en munten lopen het risico gemarginaliseerd te worden — dankzij de toenemende afwijzing door detailhandelaren (6). Tegelijkertijd dunt het ATM-netwerk uit, want ook hier plant Brussel geen duidelijke richtlijnen.
Ondernemers vinden het steeds moeilijker om contant geld op de bank te krijgen en consumenten moeten uitzoeken hoe ze aan bankbiljetten kunnen komen. Uiteindelijk zou het enige vrij gevestigde betalingssysteem zich aan de rand van de samenleving bevinden en zou de afschaffing van contant geld opeens democratisch legitiem lijken.
Maar dit zou het resultaat zijn van een anti-contant beleid . Al in het midden van de jaren 2000 zei een EU-functionaris dat ze de doelen van de oorlog tegen contant geld deelden, maar dat prijzen nodig waren om een echte oorlog te voeren. Daarom greep Brussel in om ervoor te zorgen dat winkeliers minder kosten moeten betalen aan betalingsdienstaanbieders en zo meer debet- en kredietkaarten accepteren. Het doel: “minder contante transacties” en “een last” wegnemen van het banksysteem.
Men kon het daar niet bij laten: met de muntcontroleregeling waren kredietinstellingen verplicht om al het bij hen in bewaring gegeven kleingeld, ook de nooit vervalste munten van 1 tot 20 cent, op echtheid te onderzoeken. Dit maakte het noodzakelijk om geld te vervoeren en bracht een flinke kostenpost met zich mee. Het is een goede zaak dat banken sinds de implementatie van de Payment Services Directive in nationale wetgeving vergoedingen mogen vragen voor elke storting en opname . Gezien de tarieven zijn veel handelaren het plezier van kleingeld kwijtgeraakt .
Voorwaarde voor contante afschaffing
Het juridische geschil tussen Norbert Häring en Hessischer Rundfunk ging over de weigering om contant te betalen bij wettelijke betalingsverplichtingen. Mag de staat een wettig betaalmiddel weigeren? De advocaat-generaal van het Europees Hof van Justitie zag alleen een direct verband met onze grondrechten op het gebied van financiële inclusie (9).
Bijna iedereen kan met contant geld omgaan en het is gratis. 13 miljoen volwassenen in de EU hebben nog steeds geen toegang tot een bankrekening . Als de detailhandel aandringt op kaartbetaling, zouden deze mensen moeten zien hoe ze iets te eten kopen. Dit versterkt het belang van contant geld, maar met de digitale euro zou iedereen de mogelijkheid hebben om elektronisch te betalen.
De volgende hindernis voor de afschaffing van contant geld is vrijheid van eigendom en contractvrijheid. Het geld op de lopende rekeningen is een schuld aan ons door de bank.
Als de ECB zou stoppen met het drukken van contant geld zodat de banken onze deposito’s niet zouden kunnen uitbetalen, zouden we de contractuele relatie met de bank moeten behouden, inclusief de overeengekomen vergoedingen, om ons insolventiegevoelige geld op de rekening niet te verliezen. Zodra echter de mogelijkheid bestaat om alle tegoeden om te zetten in digitale euro’s, lijkt het denkbaar dat de Europese Centrale Bank stopt met het uitgeven van bankbiljetten.
Doordat een e-euro qua valuta overgaat in de functie van bankbiljetten en munten, neemt het belang van contant geld voor de centrale bankiers in Frankfurt af. Zeker nu steeds meer mensen gebruik maken van de digitale valuta. Als de ECB de afgelopen jaren haar werk als pleitbezorger voor contante betalingen slecht heeft gedaan, zou ze deze taak in de toekomst volledig uit het oog kunnen verliezen.
samenvatting
Een e-euro is onaanvaardbaar tenzij de acceptatie en beschikbaarheid van bankbiljetten en munten is gegarandeerd in de EU-verdragen. Brussel worstelt al om contante betalingen effectief te beschermen in een gewone verordening.
Op politiek kun je niet vertrouwen, maar we kunnen onze wil tonen door voor elke aankoop contant te betalen.
Dit wordt statistisch geregistreerd. Met het visitekaartje “Ik betaal contant!”, dat u gratis ontvangt , kunt u anderen wijzen op het belang van contant geld, want – zoals de woorden van Reinhard Mey op de achterkant staan -: “Vrijheid slijt als je gebruik het niet.”
Bronnen en notities:
U kunt ook de analyse van Norbert Häring van de ontwerpverordening over de digitale euro lezen: https://norberthaering.de/bargeld-widerstand/verordnung-eeuro/
(1) Zie https://www.ecb.europa.eu/press/blog/date/2020/html/ecb.blog200428~328d7ca065.de.html en https://web.archive.org/web/20200604105941mp_/ https://www.ecb.europa.eu/press/blog/date/2020/html/ecb.blog200428~328d7ca065.en.html
(2) “Als fiatvaluta zou worden afgeschaft, zou het verlies van eventuele worden gecompenseerd door gratis rekeningen bij de Centrale Bank aan te bieden aan alle legale inwoners. Deze rekeningen kunnen worden beheerd via commerciële banken, postkantoren en andere winkelfaciliteiten. Deze rekeningen, die geregistreerde instrumenten zijn, kunnen natuurlijk een positieve, nul- of negatieve rente betalen, zoals vereist.” https://willembuiter.com/threewaysfinal.pdf
(3) Bekijk de opname rond 10:37:https://webcast.ec.europa.eu/towards-a-legislative-framework-enabling-a-digital-euro-for-citizens-and-for-businesses
(4) Vergelijk ook de verklaringen van Fabio Panetta afgelopen november . Rond 10.37 uur bracht hij een anonimiteitsgrens van 50 euro ter sprake. Minister van Financiën Lindner beoordeelde dit rond 11.00 uur als “zeer restrictief”: “En ik vraag me af of mensen het zo zouden slikken. (…). We moeten echt een digitale euro invoeren die ook door mensen wordt geaccepteerd, niet alleen in de politiek.”
(5) “Wat de sociale impact betreft, zou de digitale euro de financiële inclusie verbeteren door toegang tot de digitale eurobetalingsdiensten te verzekeren voor mensen zonder bank in een context waarin contant geld steeds minder bruikbaar wordt in een gedigitaliseerde economie.” Overgenomen uit de ontwerpverordening over digitale euro, 28 juni 2023: https://finance.ec.europa.eu/system/files/2023-06/230628-proposal-digital-euro-regulation_en.pdf
(6) Ook in een gespecialiseerd medium van de Economen van de Europese Commissie schrijven dat een digitale valuta de afname van contant geld zou kunnen veroorzaken als gevolg van netwerkeffecten. Kwartaalverslag over de eurozone (QREA), deel 20, nr. 3 (2021), pagina 40: https://economy-finance.ec.europa.eu/document/download/d42d56ac-11cd-408e-8058-9639334234aa_en?filename=ip167_en.pdf
(7) Let ook op de lijst van adviseurs van de Europese Centrale Bank voor het “Digital Euro”-project – de financiële sector is goed vertegenwoordigd: https://norberthaering.de/geldsystem/ezb-berater-cbdc-digitaler-euro/ en https ://bargeldverbot .info/2021/11/04/ezb-privatbanken-beratung/#nach-vorstellung-banken
(8) Let op de nadruk op “evenredige maatregelen” in het document over de geplande regulering van contanten:
“Als een lidstaat concludeert dat ex ante eenzijdige uitsluitingen van contanten de verplichte acceptatie van betalingen in eurobankbiljetten en -munten in het geheel of een deel van zijn grondgebied moet die lidstaat doeltreffende en evenredige maatregelen nemen om de situatie te verhelpen, zoals een verbod op of beperkingen op ex ante eenzijdige uitsluiting van contant geld op zijn gehele grondgebied of delen daarvan, bijvoorbeeld in plattelandsgebieden, of in bepaalde sectoren die geacht worden essentieel zoals postkantoren, supermarkten, apotheken of gezondheidszorg, of voor bepaalde soorten betalingen die essentieel worden geacht.”
(9) “De advocaat-generaal merkt voorts op dat hoewel de Unie niet in alle gevallen voorziet in een absoluut recht op contant geld, de waarde die aan contanten wordt toegekend als wettig betaalmiddel rechtstreeks verband kan houden met de uitoefening van de grondrechten in gevallen waarin de het gebruik van contant geld is een onderdeel van sociale integratie
(10) Terwijl artikel 5, lid 1, onder b), van de Contante Verordening de verplichting opheft om betaling te aanvaarden in het geval dat de koper en de verkoper vooraf een ander betaalmiddel zijn overeengekomen, waarbij het betreden van een de deur wordt beschouwd als overeenstemming kan worden beschouwd — dezelfde passage in artikel 9, lid 1, onder d), van de E-Euro-verordening wordt aangevuld met artikel 10, dat de uitsluiting van contante betaling door middel van een bordje op de winkeldeur verbiedt.
