DIGITALE EURO Afscheid van contant geld? Dit idee brengt risico’s met zich mee voor de burger

De ECB plant een elektronische euro. Geld kan in de toekomst veiliger worden overgemaakt en zelfs worden beschermd tegen een bankencrisis. Maar de consument heeft ook iets te verliezen. Contant geld wordt bijvoorbeeld bedreigd – met al zijn voordelen.

Tijdens de pandemie brak de niet-contante betaling zelfs in Nederland en Duitsland door. Consumenten worden overal aangemoedigd om contactloos te betalen met kaarten of mobiele telefoons. De Europese Centrale Bank (ECB) wil niet afstand nemen als beheerder van het geld en plant een digitale euro.

Voor sommigen is het het ticket naar een dappere nieuwe wereld. Voor anderen het begin van het einde van contant geld met het risico dat consumenten worden gecontroleerd en getemd. Wat is waar? WELT beantwoordt belangrijke vragen.

Waarom heeft Europa een Digi-Euro nodig?

De wake-up call voor centrale banken over de hele wereld kwam in juni 2019, toen Facebook de oprichting aankondigde van zijn eigen elektronische valuta genaamd Libra. Het bijzondere eraan: digitaal geld moet worden gekoppeld aan de klassieke valuta’s dollar, euro, pond en yen – in tegenstelling tot Bitcoin met zijn eigen vluchtige leven. Hiermee is Libra een serieuze concurrent voor de gevestigde betaalmiddelen.

Sindsdien werken de monetaire autoriteiten er hard aan om de soevereiniteit over digitaal geld niet te verliezen aan internetbedrijven als Facebook of Amazon . Het antwoord hierop zou de digitale euro in Europa moeten zijn. “We moeten ervoor zorgen dat de euro geschikt is voor het digitale tijdperk”, zegt de ECB .

Nils Beier, een expert op het gebied van digitaal geld bij Accenture, noemt een ander argument: in de wereldwijde concurrentie om de belangrijkste valuta kunnen alleen degenen met digitaal geld van de centrale bank scoren.

Wat levert het op voor de consument?

Consumenten kunnen tegenwoordig in de meeste winkels al elektronisch betalen met gsm of creditcard . Veel acceptgirokaarten hebben een geldfunctie die bij de geldautomaat kan worden opgewaardeerd. Bijna geen enkele consument verlangt naar een digitale euro.

Dergelijke projecten zijn in de eerste plaats meer een beschermend schild voor de centrale banken. Ze willen ervoor zorgen dat de soevereiniteit over het publieke goed van geld niet in handen glijdt van particuliere bedrijven. Anders bestaat het risico dat met name de zwaksten in de samenleving worden benadeeld en, in extreme gevallen, zelfs uitgesloten worden van het monetaire systeem als de digitalisering vooruitgaat, aldus de centrale bankiers.

Zelfs vandaag de dag kunnen consumenten voor veel diensten op internet niet meer zonder creditcard betalen. Met de digitale euro zou de ECB optreden als een belangrijke speler op het gebied van elektronische betaling.

Volgens de centrale bank moet de digitale euro goedkoop, veilig, risicovrij en gebruiksvriendelijk zijn voor de consument. Een doel dat vanuit het oogpunt van de monetaire autoriteiten alleen door hen kan worden bereikt.

Is digitaal geld echt veilig?

Als consumenten tegenwoordig geld op hun betaalrekening hebben staan, is dat als een lening van de bank. Als dit failliet gaat, is het geld in gevaar. Bij een digitale euro worden de eigendomsrechten opgeslagen in een zogenaamd token. Het geld is van de bankklant en staat niet in brand bij een bankencrisis.

De digitale euro verschilt van cryptocurrencies zoals Bitcoin. De ECB verklaart het verschil als volgt: Commercieel bankgeld en het huidige elektronische geld zijn passiva van onder toezicht staande particuliere bedrijven.

Cryptocurrencies hebben geen centrale actor die staat voor waarde. In tegenstelling tot de digitale euro, staan ​​de centrale banken van de euro garant voor de euro.

Is het geld aan het verdwijnen?

In het voorwoord van haar nieuwe studie over elektronisch geld belooft de ECB: “De digitale euro moet contant geld aanvullen, niet vervangen.” De monetaire autoriteiten zeggen echter ook dat de digitale euro illegale transacties moeilijker moet maken. Dit werkt op zijn beurt alleen als het gebruik van contant geld aan beperkingen onderhevig is.

Voorstanders van digitaal geld adverteren dat het goedkoper en milieuvriendelijker is dan contant geld. Het maakte het ook gemakkelijker om rente over het geld over te maken.

De keerzijde: digitaal geld maakt het voor centrale banken gemakkelijker om negatieve rentetarieven te innen. “Digitaal geld biedt betere controlemogelijkheden voor de monetaire autoriteiten”, zegt Beier.

De anonimiteit die contant geld biedt, kan ook afnemen in het tijdperk van de digitale euro. Omdat de meeste transacties traceerbaar zijn. In theorie zelfs voor het leven. Alleen offline betalingen met kleinere bedragen, wat ook mogelijk zou moeten zijn, worden waarschijnlijk uitgesloten.

Wat zijn de risico’s voor gebruikers?

Eerst en vooral zou de overschakeling naar een digitale valuta een gevaar vormen voor degenen die geld verdienen met het vorige systeem van contant geld en betaalrekeningen. Dit zijn vooral banken en creditcardmaatschappijen, maar ook producenten van papiergeld en geldautomaten.

Het effect op het bankwezen mag niet worden onderschat. In het tijdperk van de digitale euro hoefden consumenten niet langer te vertrouwen op banken als tussenpersoon, maar konden ze hun geld rechtstreeks bij de centrale bank opnemen. Voor de banken, die de afgelopen jaren onder druk zijn komen te staan ​​door nieuwe digitale concurrenten en lopende boeterente, zou dit een extra last zijn.

En er zijn nog andere risico’s. De Bank for International Settlements (BIS) waarschuwt dat mensen in toenemende mate geld opnemen en oppotten, zeker in tijden van financiële crisis.

In een samenleving waar contant geld grotendeels wordt geëlimineerd, kan dit een psychologisch probleem worden. Toonaangevende centrale banken zijn daarom het erover eens dat digitaal geld noch contant geld noch financiële stabiliteit mag bedreigen.

Zelfs in Zweden, dat grotendeels van contant geld wordt gespeend, raden experts daarom af om volledig op digitaal geld te vertrouwen. Anders zou bij een crash van het betalingssysteem het dagelijks leven met al zijn dagelijkse transacties plotseling tot stilstand kunnen komen.

Wanneer moet de digitale euro beginnen?

Deskundigen schatten dat het nog een jaar kan duren voordat de ECB een proefproject start. En dat kost ook tijd, zodat de Digi-Euro niet voor 2023 moet worden bedacht.

Er zijn nauwelijks rolmodellen. De Zweedse centrale bank is het verst met de digitale e-kroon. De testreeks loopt tot februari 2021, waarna wordt besloten hoe verder te gaan. De liquide middelen in Zweden nemen al een hele tijd af.

Volgens een Deens onderzoek accepteren handelaren in Zweden in 2023 mogelijk geen contante betalingen meer. Voor de Zweedse centrale bank is er daarom dringend behoefte aan maatregelen om het betalingsverkeer en het publieke goed van de geldhoeveelheid in de toekomst niet volledig aan de particuliere sector over te laten.

Andere landen zoals Japan, Noorwegen, Zuid-Afrika en Brazilië hebben vergelijkbare projecten. De Amerikaanse Federal Reserve blijft in vergelijking daarmee achter.

“Maar geen van de grote centrale banken ter wereld werkt in ieder geval niet aan de eerste e-pogingen”, zegt digitale expert Beier. “De ECB is dus zeker niet te vroeg met haar project.”

Er is echter ook de tegenovergestelde ervaring: na een proefproject besloot de Centrale Bank van Oekraïne al in 2018 dat een digitale valuta de moeite niet waard was en een serieuze bedreiging voor het banksysteem zou kunnen vormen.